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网络借贷知识普及和风险教育内容

投资人适当性管理

北京市金融工作局关于《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》公开征求意见的通知中指示:

参与网络借贷的投资人应当审慎投资,具备风险投资意识和风险识别能力,拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网,对其投资结果负责,自行承担借贷产生的投资损失承担相应风险。

网络借贷信息中介机构应当建立投资者适当性审核制度,认真开展投资者适当性审核评估,并在互联网平台和相关文件、协议中显著位置向投资人充分提示风险。

参与网贷服务可能发生的风险

一、主要风险

1、资金损失风险

网络借贷信息中介机构将按照依法、诚信、自愿、公平的原则为出借人和借款人提供信息中介服务,维护出借人与借款人的合法权益。但网络借贷信息中介机构不提供增信服务,不承担借贷违约风险。出借人和借款人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险,出借人自行承担借贷产品的本息损失。

2、借款人风险

借款人因经验及能力不足风险、婚姻及家庭不稳定风险、居住不稳定风险、品质及道德风险、健康风险、信用风险、经营风险、股权风险、管理不足风险、还款能力不足风险、过度负债风险等原因,未按照合同约定还款,导致出借人的出借本金和利息无法按时回收。

3、出借人风险

出借人因其出借风险意识、风险识别能力、出借经历、风险承受能力等原因,未能准确了解借贷风险,出借决策产生偏差,致使自身遭受损失。

4、促成失败的风险

本次借款的促成需符合相关法律法规的规定和借款合同的约定,可能存在不能满足成立条件从而无法成立的风险。

5、市场风险

网络借贷行业因受经济因素、政治因素等各种因素影响而引起的波动,从而会产生风险。

二、一般风险

1、税收风险

对于本借款所适用的税务政策,中国财政机关和税务机关尚未制定统一、完善的税务法律体系,且由于各地方政府税务机关存在执行不统一、稳定性差、缺乏足够的政策支持等特点,出借人的利息收入可能会因相应的税收政策的变化而受到不利影响。

2、经济周期风险

经济运行具有周期性的特点,全球宏观经济运行状况将对出借人获得期待利息产生影响,从而产生风险。

3、管理风险

网络借贷信息中介机构的知识、经验、判断、决策、技能等,会影响其对信息的搜集、信息交互和对借款人的资信评估,将会影响出借人的利息收入,从而产生风险。

4、经营风险

网络借贷信息中介机构承诺将按照相关法律法规的规定进行运营及管理,但无法保证永久符合相关法律和监管部门的要求。如网络借贷信息中介机构无法继续经营网络借贷信息中介业务或发生重大业务调整,或财产状况发生重大变化,则可能会对出借人产生不利影响。 网络借贷信息中介机构有权将借款人信息复核、贷后跟踪等用户服务事项以委托服务/服务外包等方式交由其他机构办理,因合作机构不符合监管部门规定的资质,或被监管部门撤销相关业务许可、责令停业整顿等原因不能正常履行职责,或不具备提供服务的相关条件、或因管理不善,或发生停业、解散、破产、被吊销营业执照等情形,可能会给出借人带来一定的风险。

5、操作或技术风险

操作或技术风险是指网络借贷信息中介机构、支付机构或资金存管机构在业务操作过程中,因内部控制存在缺陷或者人为因素造成操作失误或违反操作规程等引致的风险,例如交易错误、IT系统故障等风险。

6、法律和政策风险

法律法规的变化,货币政策、财政政策、行业政策的调整,以及监管部门对金融市场和网贷行业监管政策的调整,均可能影响本次借款的资金成本和履约表现,从而产生本息损失的风险。

7、其他风险

战争、自然灾害等不可抗力的出现,可能导致借贷本息遭受损失。代理机构违约等超出网络借贷信息中介机构自身直接控制能力范围之外的风险,也可能导致出借人的利益受损,从而带来风险。

什么人不适合投资P2P?

1、有能力及信心从基金、股市、期货等单一高收益高风险金融产品中长年稳定获得高收益的投资者,且不认同资产配置理念,没有必要选择投资P2P。

这类投资者有较丰富的权益类市场投资经验和信心,并且不认同或者不理解资产配置理念,觉得P2P投资收益偏低风险偏高,不值得投入时间。

2、只看收益不看风险的投资者,不应选择投资P2P乃至其他一切高风险的金融产品。

这类投资者大都表现于对平台的宣传盲目信任,只记住了平台告知的收益率,只看重短期收到的利息,忽视了本金损失的风险。

3、觉得民间借贷不可信的投资者。

这类投资者觉得民间借贷不可信,风险高,收益不对等,自然不应选择脱胎于民间借贷的P2P投资。

4、学习能力较弱的投资者。

这类投资者缺乏对P2P的基础了解,并且不愿意抽出时间学习及独立思考,喜欢追问“**平台怎么样?”这类问题,喜欢盲信一些“有经验的投资前辈”对平台的判断。这类投资者需至少进化到问“**平台借款模式是什么?这类借款模式背后的风险是什么?”这类问题才可以投资P2P。

如果你是这四类投资者,不适合投资P2P!

什么人适合投资P2P?

1、对互联网信息有较强判断能力的投资者这类投资者本身是互联网从业人员或者互联网重度用户,对互联网信息真伪有较强识别能力,比其他人更容易获取信息及判断信息价值。

P2P作为互联网金融典型代表,平台多模式多信息多变化快,这类投资者较容易如鱼得水。

2、学习能力强有原则性的投资者无论是哪种投资,最有收获的始终是学习能力强且有自己原则的投资者。

值得一提的是,这类投资者有部分比例会从P2P开始学习投入到权益类市场中。

3、把P2P当成家庭资产配置重要一环的投资者这类投资者已经掌握多种投资工具,能够在不同经济环境下根据家庭资产状况配置不同资产。

这类投资者对P2P的认知是最为准确的。P2P仅是个投资工具,不需要过分追捧,也不需要刻意贬低或回避,合理利用即可。

如果你是这四类投资者,适合投资P2P。

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